于 泳

　　今年以来，金融监管部门与公安机关、金融机构密切配合，在上海、广东等地破获多起涉及多省份的信用卡反催收、“羊毛党”套取银行积分、“代理退保”诈骗等金融“黑产”案件。

　　从公布的案件细节来看，这些金融“黑产”往往具有以下特征：首先是高度专业化、链条化、体系化，一些“反催收联盟”内部分工明确，甚至形成了专门的话术技巧在电商平台公开售卖。其次是技术手段迭代迅速，新骗术层出不穷，部分平台伪装成“科技公司”“金融公司”一边劝消费者退保，一边售卖非标金融产品，消费者一不留神就会受到二次伤害。再次是既钻政策空子打擦边球，又抓住金融机构和消费者心理攫取利益。有的“羊毛党”小额多次套取银行积分，再兑换成其他权益出售。一旦遇到风控措施，这些人又会通过反复投诉，迫使银行为降低投诉率息事宁人。

　　花样翻新的金融“黑产”行径严重扰乱正常的市场秩序，危害消费者权益，必须重拳打击。随着监管政策越来越精细，公安部门的打击力度不断加大，金融“黑产”的蔓延势头已经得到了遏制。但要从源头上打击“黑产”，还需多方合力，再出重拳。

　　从监管部门的角度看，需要与公安、工业信息化等相关部门密切合作。金融“黑产”涉足的领域，不少是多部门业务的交叉地带。例如，上海破获的“代理退保”骗局中涉及保险公司、社会无业人员、普通消费者等多个环节，只靠监管部门很难挖出完整的“黑产”产业链。唯有上下联动、左右协同，建立有效的协作机制，才能形成打击“黑产”的一盘棋。

　　从金融机构的实际情况来说，需要不断增强专业水平，提升技术能力，用科技手段识别金融“黑产”新花样。近年来，金融机构愈发重视提升金融科技水平，改善客户体验。部分金融机构已经在大数据识别异常交易、大额消费实时监控、保险缴费定期回访等方面做出有益尝试。未来，还可以通过数据共享、征信预警、高风险客户识别等手段，用科技力量给金融服务再加一把安全锁，不给金融“黑产”可乘之机。

　　对于消费者而言，一方面要树立正确的金融消费观念，不要相信“天上掉馅饼”。例如，信用卡消费、小额信贷等出现逾期、征信异常等情况发生时，要及时与银行和消费金融公司等沟通解决，不要轻信陌生机构推荐“反催收逃债”“改征信记录”“信用卡代偿”套路。另一方面在签订保险、理财、信托等金融产品的购买协议时要擦亮眼睛，了解合同的具体内容。一旦遇到其他机构推荐的“免费代理退保”“高收益代客理财”等业务要多留个心眼。金融产品千人千面，只有适合自己财务状况和风险承受能力的产品才是最好的。

　　“黑产”总是见不得光的，面对越来越严格的金融监管，越来越丰富的科技手段，越来越专业的消费者，只要各方目标一致、形成合力，不怕魔高一尺，自有道高一丈。